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不怕走得早,只怕走不掉:你的「医疗帐户」至少要準备344万元


2020-06-14


74岁的苏妈妈在一年内动了3个手术,一次是髋关节置换、一次是肩膀骨裂、一次是白内障,儘管有健保给付,病房费用不高,但是医疗器材等「杂费」支出却很可观。「白内障手术置换水晶体需自费6~10万;右肩骨断裂时,我们听医生的话自费装一个板子则要9万多元,就连髋关节手术,医生也建议用自费7万元的医材。」

苏妈妈的儿子、现任华瀚保经副总苏桔明说。苏桔明强调,他并非心疼付出去的医材费用,而是陪妈妈经历这几次手术以来,深深感受到「老了以后,没有钱还真不敢看病」,虽然住健保病房不花钱,可是住院天数变少了,以往许多病痛需要住院动手术,但随着科技进步,只要门诊手术就可以完成;加上,自费项目变多了,动辄好几万元的医材费用,恐怕不是每位老人都付得起。

苏妈妈并非个案。因为根据调查,在健保实施「住院诊断关联群支付制度(Tw-DRGs)」之后,每人每次住院天数减少、自费项目变多、门诊手术增加,换句话说,医疗费用也不得不跟着加重。

人一生的基本医疗费 平均至少约344万元

再来看看卫福部2015年公布的国民医疗保健支出统计(National Health Expenditure,简称NHE),平均每人一年医疗保健支出约为4.3万元,这数字或许远低于你我身边周遭亲友的亲身经历,但是换个角度来看,随着平均余命的延长,每个人一辈子累计的医疗费用也跟着增加。

国泰人寿副总经理吴俊宏表示,以目前国人平均寿命80.2岁预估,每人一生基本医疗费用至少要準备大约344万元(4.3万元X80.2年,详见表);而国人平均寿命延长,10年来每人平均寿命增加2.78岁;换句话说,以现今30岁民众而言,在同样的平均寿命成长水準下,50年后平均寿命将增加至94岁,平均寿命延长约14年。

不怕走得早,只怕走不掉:你的「医疗帐户」至少要準备344万元

「换算每年的医疗费用来看,平均寿命延长14年,代表每人所需要準备的基本医疗费用就增加了60万元(4.3万X13.9年);如果一个人活到94岁的话,以年花4.3万来算,一辈子要準备超过400万的医疗费用。」吴俊宏说,如果再加上通货膨胀、医疗科技进步等条件,医疗费用的总额将提高更多。

只是,等到老了、病了需要大笔医疗支出的时候,才来準备400万元,来得及吗?「当然来不及,所以一定要趁年轻的时候,趁早打算,运用医疗险『保险槓桿』的特性,用较低的保费规画较高的医疗保障。」磊山保经高级业务经理罗静娟说。

有的人认为:「我又不一定会活那幺久、花那幺多医疗费,干嘛提早存医疗金?」也有的人说:「与其现在每年花钱买医疗险,又不确定到时候用不用得到,还不如不买保险,然后把这笔钱拿去投资,说不定比买保险的投报率还要来的高。」

存医疗费用 投资 vs. 保险比一比

假如真的是如此,那我们就来算一算,看看「买医疗险」或是「自己投资」哪一个比较能够确保老年的医疗帐户金是足够的?

以投资20年规画医疗费用200万元来算:

假设1:投资一族

    用定存投资(年息1.1%)→ 现行需投入约160万元。买稳健型股票(年报酬率5%)→ 现行需投入约75万元。买积极型股票(年报酬率8%)→ 现行需投入约43万元。

假设2:保险一族

    以30岁男性为例,想要买到医疗保障额度约200万,则20年所缴保费共计需要26万元。保障内容包括:住院医疗保障额度125万以及手术医疗保障额度72万。

就投资一族来说,拿一笔钱投入金融市场的好处在于,随时可以变现,如果投报率高的话,目标将会提前达阵;但值得注意的是,投资有赚有赔、全球金融环境瞬息万变,因此平日就要下功夫做功课,才能有机会赚到获利。然而「投保医疗险,保障额度稳定,则完全不受投资市场波动、生病、临增性支出等影响。」吴俊宏说。

儘管医疗险具备槓桿特性,不过,专家建议一般人不要将所有的资金全拿来买保险。「医疗险买够就好,剩下的钱拿去投资或存起来,以备不时之需。」苏桔明强调,老了最怕穷与病,不仅要有足够保险因应未来的病痛,还要有退休金过日子;再者,随着医疗科技推陈出新,未来医疗制度也可能会再改变,旧的医疗险保单可能不会理赔,自费项目增加,所以还是要有现金支应。

多少额度才足够? 三个问题试问自己

但怎幺知道医疗险买的够不够?有标準公式吗?人人都适用吗?还是有买就好?

罗静娟强调,每个人对于医疗险额度的需求是不一样的,这主要关乎于个人对于医疗品质的要求,所以在想「医疗险买得够不够」的同时,可以问自己以下几个问题来寻求答案:

    当我住院时,如果有选择的机会,希望住健保房?双人房?还是单人房?当我生病无法工作时,日薪需不需要用保险来补偿?要不要请看护?如果不要,谁能照顾我?照顾我的那个人,是否要补贴他车马费、膳食费以及损失的薪水?

以上三个问题,如果全数答「是」,则医疗险的「日额」规画至少要在一万元左右;但如果预算没有那幺高,则基本的病房费差额可用保险来补贴。以台北市单人房来计算,一天至少要準备5,000元,所以罗静娟建议,日额型医疗险至少要有5,000元的额度。

此外,因应住院天数愈来愈少、自费项目愈来愈多的情况,专家们一致认为「实支实付型医疗险」非买不可,假设预算有限,可以优先买 「实支实付」,再来才是买「日额型」医疗险。

「实支实付型医疗险最重要的就是拿来支付医疗杂费,我认为至少要保到20万。」罗静娟说,现在很多手术都可以利用门诊来解决,像大肠息肉、白内障、装心导管等等,根本不用住院,所以如果只有购买日额型医疗险,是无法获得理赔的。她进一步强调,实支实付型保险的长相不只一种,民众不能只挑保费便宜的就下手,一定要先读过保单条款当中的「给付条件」之后,再来做决定。

条款1:概括式条款
除了条款当中所说的几项不赔之外,其他状况都会赔。→ 保障範围较大。

条款2:列举式条款
符合条款内所列举出来的项目才能获得理赔,其他则不赔。→ 保障範围有限定。

结论是,理赔「概括式」的实支实付医疗险较值得买。另外,如果同时买两家以上的实支实付医疗险,还要特别留意保险公司是否接受「副本理赔」?苏桔明表示,接受副本理赔的好处,就是能够提高理赔金额,但如果保户所投保的寿险公司都只接受正本理赔的话,建议在申请理赔时要选额度较高的那一张保单,会比较有利。



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